中国人的理财生活

如果说中国80年代是“票证时代”向“货币时代”的转移，那么90年代以后，中国则开始了“货币时代”向“投资时代”转移。

穷了几千年的中国老百姓，手里开始有了俩闲钱儿。

“短缺经济”型的计划经济时代，人民币被那些形形色色的票证，挤对得几乎失去了它的许多流通功能。说到理财，也就是省吃俭用，把剩的那点钱存银行，吃点利息。那时候老百姓的收入，安排好柴米油盐，已十分不易了，一个月下来，剩不了俩钱儿，不少人家甚至连存折都没有。在市面上流通的最大金额的人民币也只是10元钱！从骨子里穷怕了的中国人，从不敢放开胆子花钱，总觉得银行里有存款才安全，才踏实。我们的父母、祖父母，都以存钱为乐趣，存折上数字的增长，哪怕只是一点点，也给我们带来前所未有的快乐。老百姓固守着唯一的理财方式：存钱。

可现在不一样了，中国老百姓，甭管穷人还是富人，几乎家家都有存款了。2004年末，居民本外币储蓄余额达到了12万亿元，去年这个数字已是15万亿。

然而银行连续9年降息，又要加上利息税，钱存在银行已经不能保值了。据专家推测，相对于经济的发展，每100元钱一年缩水4元钱。而看病需要我们自己掏的钱越来越多了，还有房子、养老，我们的生活要靠自己来保障！生活中的变数也越来越多了！

怎样赚钱？怎样消费？怎样保障？怎样积累？所有与财富有关的问题越来越让我们操心了，理财需求应运而生。人们认识了股票、债券、信托、租赁、基金、保险、房地产等各种理财方式。

几十年前，当个家庭主妇真是太容易了，那时，小康人家的那点儿小财，闭着眼睛都能数得过来：一个几百元的存折，几件四季服装，一辆自行车，加上点儿小电器（多半是台收音机），谁都能理。而在今天，想当个好的家庭主妇，恐怕就非得有专业知识才行了。且不说房子、车子、各种家用电器这些财产，或者银行里各币种的存款，很多人还有好几套房子：哪个租，哪个卖？都颇费斟酌；一些家庭面临着是买一辆车还是两辆车的选择，抽屉里的各种金融证券、各种收藏、各种投资文件、各种发票、各种电器的保修单……不仅需要近乎专业的档案知识，还需要近乎专业的会计知识。除了有形资产，很多人还拥有为数不菲的无形资产：知识产权、发明专利、甚至游戏账号（所谓虚拟财产）。

什么叫理财？可能很多人觉得这太简单了――理财，不就是怎么多赚钱，少花钱，积累起财富吗？

其实，理财不是单纯的经济行为，它涉及投资规划、职业规划、生活规划、税务关系规划、风险管理规划和遗产规划等，它甚至左右人的社会交往，亲疏关系，可以这么说：理财，几乎涵盖了人生的方方面面。

理财，不仅仅是理出钱来，更重要的是理出安全、理出自由、理出健康、理出快乐、理出我们一生的幸福。

　　出最小的力获得最大的收益

所有人都没想到杨杨会提前退休。因为她是公司质检部门的骨干，一直挺受领导重视。而且她年龄并不大，离退休年龄还有5年。她这一退，每月的收入最少要减少两千多元，这让很多人不解。

“我就是想换一种生活方式。”杨杨说，“我都活了50年被别人安排的日子了，现在我要按照自己的意志活一回了。我和我老公到这个岁数以后，特别想亲近土地和绿色，老想自己种点东西。这些年，就只能在阳台上种点花儿，太没点施展的余地了！我们天天就琢磨着在哪儿买一处农家院，在郊区有个窝儿，一到黄金周，哪儿都跟人粥似的，到自个郊区的家来散散心，又经济又实惠。儿子一家人来了，包括带着朋友同学来，都有地儿住。

“退了休，天天在自个那套小单元房里窝着，你看着我，我看着你，两张老脸有什么好看的？还不得吵架？到了郊区呢，首先是城里的这套房子就能给我们每个月带来两千的进项，房租就够我们吃喝和养车了，而且在郊区，养车的费用也大大减少了，不用每个月交停车费，再搞个民俗游，挣多挣少都无所谓，反正钱是够用了，我们俩还有个事儿干，我也能发挥发挥自己的特长。

“在单位里，整天琢磨怎么能弄个高一点儿的职称，都不愿意退休，非得赖到60岁生日的那天才肯办手续。一到分房啊，评职称啊，提干啊，你就瞧吧，掐得跟热窑似的！一评职称我们就给人家当分母，评上的不是业务强的，尽是些能钻营的，或是与权力人物有特殊关系的。我也在里面掺和，为自己受的不公平待遇痛苦得不得了。现在脱身出来，再看这些，就觉得特别可笑，付出那么多痛苦和精力，甚至失去友情和亲情，得到的不过每月多了那几十块钱！挤在这个体制的小圈子里勾心斗角，稍微有点出人头地就觉得实现自我价值了，没意思极了！”

“既然说理财，你想过没有，你现在退下来，经济上所受的损失与那些到年龄再退下来的同事们会差多少？”我问。

“人退了，还有几个十年啊？就是几十年下来，不过就是二三十万的差别。可我住到郊区去，城里这套房出租每年就是2万多，这是经济成本。但我们没算生命成本啊？到郊区后，空气比城里好了，我的身体肯定比他们好，光在医疗这一项上我可能就比他们少花很多钱。而且我过的是自己愿意过的生活，心情愉快，即使没有经济上的收益，我也知足。”

“我一开始也没多少钱，有点钱也就存银行了，我告诉你啊，存钱就是傻冒儿！给银行打工，积累多少年也富裕不起来。何况现在还是负利率，你那点儿钱存进去，就是让别人拿你的钱去赚钱！所以我认为，别管钱多少，要让它流动起来，而且变成能升值的资产，才有可能富裕。我和朋友合伙开饭馆时，也没几万，我就全投进去了。”老希说。

“这几年开饭馆是好时候。人们有钱以后，生活习惯也变了，不愿意在厨房里烟熏火燎的，到饭馆吃省事，不用刷碗，还可以根据自己的口味选择。所以现在开餐馆开一个火一个。除了开饭馆，我还投资了福地和酒店别墅。”

“福地？”我第一次听说这词儿。

“就是墓地。投资不大，亏了也没什么。我在平谷还投资了酒店别墅，交8万就行，小房儿，才50平米，但却有个小院。平时房子由酒店给你经营，你一年还可以到那里住25天。每月划到你账上200元，20年后，房子就归你了。我算了一下，8万元存到银行里，连这一半的利息都拿不到。现在我不存钱，有钱就想办法投资点儿什么，不过我不玩股票，股市上黑幕太多，咱不趟那浑水。我不指望一夜暴富，理财也就凭自己的眼光，所以不适合炒股。”

我的一位当公务员的朋友常先生有点儿小活钱儿。前些年，他一直住一套单位早些年分的小三室一厅的房子，总觉得小了点。于是两年前在离单位稍微远一点的地段，贷款买了一套同样是三居，但却一百多平方米的大房子，然后把那个小三居租了出去。据他说，因为他分的那套房子离CBD挺近，地段好，不愁租，房租除了付新房银行的按揭款，还能剩下点儿。这样，虽然他上班远了一点儿，但老婆上班近了，而且住得宽敞了，收入也增加了。

像常先生这样以房养房或以房生财的人，不在少数。据统计，2004年，仅外地农民工交给北京市民的房租就达到了2亿元，这还不包括长年游荡在京的“北漂”和租民居居住的外企高管们付给北京人的房租。

不仅是闲房能租出去挣钱，不少人还把车也租出去赚钱。在“车天下”网站的论坛里，我就看到这样一个帖子：“由于现在养车费用较高，本人出租5月初自买的家用型汽车。可提供：长期、临时用车，商务用车、婚礼用车、会议、旅游等服务。”

在采访中，有位石先生告诉我：“去年我把车租出去很多次，一天100元，现在已经有万把元进账了。有时你的车也不用，闲着也是闲着，租给比较可靠的人，等于别人和你一起养车。”

2003年12月，当一个即将交房的成熟小区将要以3万元/平方米的价格拍卖小区商铺时，一街之隔的一个老商铺却正在以2万元/平方米不到的价格出售。陈先生面对商铺720万的总价没有退缩，而是跟老板谈起了期权概念。他说，他愿意买这个商铺，但付款要到2004年8月。不过现在他愿意以20万的价格买下这个商铺的期权，如果届时他不能按时付款，老板可以没收他这20万。

老板想想也没什么不好，自己反正没风险，当初自己可是400万买的，就同意了。当拿到这个商铺的“期权”后，陈先生开始“招商”。一个月不到，就已经有人愿意加80万买下。可他没有出手，毕竟离交款还有一段时间。随着对面新小区住户的入住，商铺也越来越走销。当年7月，陈先生终于找到了满意的下家：对方愿意出1100万买下商铺。

于是提前1个月，他给上家交了剩下的700万，自己差不多赚400万。

大多数人将钱存到银行以后，很少有人精确地计算过利息收入：利息那么低，谁还指着利息发财？有一天我在网上看到这样一篇文章：1万美元存得巧多拿利息4000元。

这是《钱江晚报》上的一篇文章。一位记者分别跑了四大国有银行以及多家商业银行，对比后发现，两年期美元存款至少有六个挂牌利率：3.5%、1.25%、1.225%、1.065%、1.075%、1%。其中，浙商银行两年期美元存款利率最高，达到了3.5%。

利息1%与3.5%意味着什么？如果将1万美元存到银行，利息差额达到了250美元，折算成人民币约有2000元，存满两年，息差约4000元人民币。

除了利率的差别以外，还有各种外汇理财产品可选择，而外汇理财产品的收益率，据我所知最高已达到4%，而且是不收利息税的。假如你有两万美元或者十万美元呢？稍微留意一下利息的差别，留意一下各银行推出的各种理财产品之间的差异，可能也会给你带来意想不到的收获。

　　消费理财

消费是理财最重要的一个环节。没钱的时候，消费相对简单：省着花，能温饱即可，只要别花冒了就行。有了钱，消费就要动一番脑筋了。

买房子置地，自古就是中国人富裕后最先考虑的事儿。这几年，我身边所有的朋友几乎都在张罗买房，没房的张罗买房，有房的也在张罗买房，人们凑到一起总免不了要谈房子的事。“多少平米，在什么地方，花多少钱装修”，成了人们嘴头上经常的话题。

在众多的投资理财方式中，老百姓对房子似乎情有独钟。一是这几年房价年年涨，作为投资，似乎最可靠，最坏的结果也就是“炒房炒成房东”；二是买房买的不光是房子，买好了，就是买来了生活质量，在所有消费品中，买房对生活的改善恐怕是最明显的。

在北京的东北方向，有一片非常美丽的地方，那就是潮白两河冲击形成的一块平原――密云县城。这几年，这个离北京最远、依山傍水的县城，被建设得越来越漂亮了。越来越多的北京人在这里买房安了家。

退休前在航空工业部工作的黄先生就和老伴花30多万在白河边买了一套能在阳台上欣赏白河美景的房子。

我采访他时，思维异常严谨的黄先生立即进入主题：在职的那些人，他们的工资涨得很快，我们的退休金多少年才涨一点。我们的这点儿积蓄几年后就不算什么钱了，只有买了房才感觉能保值。再有，如果靠退休金，可能日子会越过越紧，退休金也只能保证人们的基本生活。一旦我们生病了，需要钱的时候，就可以把城里的那套房子买掉或者出租，解决生活的急需。

“退休前好几年我就在考虑退休后的生活了。首先是住在哪里？我觉得居住要解决两个问题：一个是与自然的对话，一个是与人的对话。上了年纪之后，人就渐渐需要安静了，不希望在一个喧嚣的环境中。生活在青山绿水之间，首先解决了与自然对话的问题。此外，退休以后，还要解决一个与人对话的问题，不能因为退休就与世隔绝了，所以不能到太偏远的地方。中国人的传统是群居文化，就是农村，老百姓也都住一个村子里。要有一定的密度，有相应的商业设施和城市配套。买房子就是买生活，事先就要想好，你买的是第一居所还是第二居所？光是来度假的，可以不必考虑这些问题。

老年人要想明白：我要住在哪里，在一个什么样的社会圈子里生活？退休之后，随着工作的失去，与社会的纽带就断裂了。但人仍然需要与社会的联系，要有一个能融进去的群体。密云这里不像在北京，大家一栋楼里住好几年彼此都不认识。在城里住的时候，我们没有串门的习惯，大家都挺忙的，谁都不希望别人出其不意地打扰自己。而在密云就不同了，大家爱串门，爱聊天，因为都是闲人哪！在这里人们很快就熟悉了，关系都很好。

黄先生说，他买这套房子就是因为能在阳台上眺望白河。这让我有些不理解：难道就为阳台上的风景，便让他拿出一生的积蓄买一套房？而且跑到密云这么远的地方？

及至我站在他家6楼的阳台上，就什么都理解了：不仅可以看到蜿蜓的白河，连密云水库和燕山都能看到――这简直就是欣赏白河的最佳角度，那感觉，犹如站在高山上，有一种一览众山小的感觉，让人心旷神怡。

黄先生说，住在城市设施完善的县城里，最大的好处就是什么都近：超市、医院、邮局、银行、公园都在附近，比北京方便。而且由于房价便宜，他们可以完全按照自己需要的面积买房，住得很宽敞。她老伴儿笑着说：“有时天气不好，我们可以在客厅里打羽毛球，就是别打太高。”

虽然他们在亚运村有一套130平米的房子，但现在已经很少回去了，黄先生说：“回去以后，看到车那么多，人那么多，会莫名其妙地感到烦躁。”自从搬到密云后，他明显感到身体好了，过去经常会有胸闷的感觉，现在也不知不觉地消失了。

说到消费，无非是衣食住行。以我之见，满足这四者有不同的标准。说到“衣”，不用太多，有几身四季的好衣服，能够出席各种场合不会落伍，就足矣。几百身衣服，不仅穿不过来，管理起来也麻烦。至于“食”，粗茶淡饭，能够维持健康最好。我不反对美食，但美食常常会损害健康，所以中国古人提倡“薄滋味”。食，可口即可。否则，满足了口欲，却要在疾病中苦熬，犯不上。说到“住”，这确实有学问：一是面积要适度，既能装下日常用品，提供能够方便取用的足够空间，让人感到舒适；又不要太大，以免今后为保持清洁付出太多的劳动；二是环境要好，有利于健康；三是城市设施要配套，生活能够方便；四是通风、采光、朝向、位置、户型要合适，要有足够的舒适度。我的不少朋友买房子时盲目求大，真住进去没多久就后悔了。现在房子又不像过去那么好卖了，于是就空在那里，月月交着物业费。连我都替他们难受。第五就是择邻而居，最好与同一文化层次的人比邻而居。至于“行”，当然首先是方便，因为时间是生命成本，二是费用不能太高。因此，用什么方式出行，买不买车，什么时候买车，就要好好斟酌一番了。

消费是理财的重要环节，“一分钱掰两半花”的日子，老一辈了都经历过，且至今可能都沿袭着节省的习惯；但富裕生活――面对极大丰富的消费品，我们如何选择，如何提高生活质量，如何在理想、欲望与收入之间找到最佳的平衡点，获得最大的满足，在今天，却是没有经验的年轻人与年长一代共同面对的问题。

（摘自《〈北京文学〉优秀报告文学精选》，中国社会出版社2006年9月版，定价：25.00元）